次货危机使信用卡消费成池鱼

　　受次级房贷危机等因素的影响，美国民众的信用卡债务进一步增加。最近几个季度，越来越多的信用卡持有者无法清偿欠款。许多人入不敷出。美联储的统计说，美国人现在的卡债已经高达9000亿美元，许多美国人负债累累。有经济学家惊呼，这一趋势有可能给美国经济雪上加霜。

　　美国人的信用卡债务问题在次级房贷危机中再次凸显出来。《洛杉矶时报》日前采访了现年35岁的米切尔·施米克。米切尔有5张信用卡，卡债2万多美元。她债台高筑是受两个重要因素影响：第一，拆东墙补西墙，几张信用卡轮换使用；另外就是每月只付最低还款额，欠款余额加10%以上的高利息，越滚越大。

　　每月只还最低欠债额在美国持卡人中很普遍。信用卡调查机构CARDTRACK.COM去年的调查显示，美国8800万家庭有信用卡，其中61%的家庭有卡债。盖洛普民调机构和信誉调查公司EXPERIAN联合进行的调查说，11%左右的持卡者每月只交最低欠款额，2007年，美国家庭平均卡债为9900美元。

　　值得忧虑的是，许多持卡人并不清楚和明了每月只还最低欠款额所带来的理财危险，信用卡公司似乎也不积极向客户作宣传。《洛杉矶时报》在题为“卡债有价”的报道中说，每月只交最低欠款额是危及人们财务健康的“普遍问题”。成百上千万美国人有卡债，而且每个月只交最低欠款额。他们并不清楚这将对他们的个人财务状况造成的危害。

　　信用卡公司多年来一直不肯向持卡者、特别是年轻学生说明拖欠卡债的后果。多年来的情况是，信用卡公司一直把目标对准学生，因为他们知道学生钱不多，容易欠债，这对信用卡公司很有利。任何能使学生习惯化的措施，信用卡公司都会采用；而有关学生该做什么，不该做什么的劝告，都会遭到信用卡公司的某种抵制。

　　信用卡消费方便的同时存在陷阱

　　在美国，个人付款体系包括现金支付、个人支票支付、信用卡支付和直接转帐等。统计资料显示，由于美国的信用系统发达，现金在美国的使用程度比较低。相对地，用信用卡付款十分普遍。数据显示，从2000年到2004年，美国支票交易的次数以年均4.3%的速度逐年下降。专家预测，到2008年，支票支付在美国个人消费支出中的比例将降至19.3%，而信用卡的使用比例将相对上升。

　　美国的信用卡产生于上个世纪50年代，目前已经成为一种比较成熟的主流支付手段。2004年，信用卡支付在美国个人消费支付中占百分之24.59的份额，仅次于支票支付方式。专家预测，到2008年，信用卡支付份额将上升到百分之29.6，超过支票，成为美国最主要的个人付款方式。

　　在美国，使用信用卡付款非常方便。顾客不用在支付时告知收银员任何密码等信息，只需签字就可以完成一笔支付。消费者不仅可以使用信用卡在超市、百货商场等零售市场付款，还可以在网络、通过电话等方式支付各种账单。另外，消费者可以事先把自己的信用卡号码告知电话公司，网络公司等，到期由这些公司自动通过客户的信用卡公司付账单。这样做的好处之一是方便，不用担心万一迟付账单影响到个人信用。

　　然而，正因为信用卡付款方式非常发达，给消费者提供了各种便利，与此同时，信用卡也存在种种陷阱。韦斯利·瓦纳马克尔5年前用信用卡支付了他的婚礼费用。信用卡公司说，瓦纳马克尔超出了他的信用限额，所以利率要加倍。加上罚款，他花的3200美元最后需要偿还1万多美元。瓦纳马克尔说：“不管我怎么样还款或做任何其它努力，费用和利息依然不断累增，怎么还也还不清。”

　　美国参议院的一个调查委员会说，信用卡公司复杂的计费系统使美国消费者更难还清债务。该委员会主席卡尔·莱文指责这些公司乱收费，并指称信用卡行业让美国消费者陷入更深的债务之中。莱文说：“在某些情况下，消费者会被收取惩罚性的利息，这能使他们的债务额增加一倍甚至两倍，让他们几乎不可能还清债务。”美国信用卡公司去年收取的罚款达170多亿美元。

　　信用卡负债使美国老年人生活蒙上阴影

　　据美国媒体报道，越来越多进入老年的美国人陷入债务危机，尤其是信用卡债务，迫使不少人宣布破产，金色的退休生活蒙上了灰色的阴影。除了老人理财方面失误等一系列因素外，老年养老机构专业人士说，美国医疗费用沉重是导致一些老年人陷入困境的重要原因。

　　俄亥俄州的《实话报》报道说，有一天，乔·塔拉巴接到父亲的电话，85岁的老父亲对他说，看来银行要来收我的房子了。理财问题上一直是他楷模的父母怎么经济上突然落到这步田地？事后他发现，仅父母信用卡上的债务就高达8万多美元，利息率惊人地高达32.4%，这是信用卡公司对信誉等级最差群体开出的近乎惩罚性的利率。

　　《实话报》说，陷入信用卡债务的美国老年人很多。专家估计，55岁以上人口中宣布破产的人数占全国破产人数的22%，比1994年至少提高了12%。塔拉巴年迈父母今年4月宣布破产，他们的房子已被银行收走，上市拍卖。分析认为，塔拉巴父母这类老人陷入财务困境的原因是多方面的。尽管他们没有挥霍性和奢侈性消费，家庭收支比较严谨，但是在理财方面有明显的薄弱环节，例如：经不起信用卡公司种种好处的诱惑，有卡必要，而且往往花足卡上的最高限额。哥伦比亚广播公司的报道说，一位名叫泰德·马丁的老人卡债高达18万美元。另外，在退休后收入有限和减少的情况下，一些老人缺少支出计划，面对膝下子孙，过于慷慨。

　　许多老年人，特别是属于中产阶级的退休老人，对美国社会保障体系的期望值过高，他们不知道，单靠社会保障、联邦医疗保险以及联邦医疗补助等计划还是不够的，许多与保健有关的费用还是要自付，而且这方面的费用不断高涨。财务状况因医药费而陷入困境的老人在这种情况下心理压力很大。低头请求援助对很多老人来说是难以启齿的。

　　许多美国老人不得不因此负债，而且只能靠借债度日，直到宣布破产。美国全国消费者法律中心的一项研究说，美国老年人债务负担的增加始于1990年初期。如今，65岁以上老人信用卡债务平均为6000美元，上升了217%。美国有色人种促进会的报告说，许多老人为了长期医疗需要拆东墙补西墙。为了获得现金，不得不反复将房产抵押出去。这样和恶性循环使老年人的退休生活每况愈下，成为一个社会问题。